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Fairness bei der Ausleihe von Krediten

Faires Kreditgeschäft erfordert verständliche und verständliche Auswahlkriterien. Die Bewertung Ihres Unternehmens erfolgt nach einem einheitlichen Bewertungsverfahren und damit die Analyse von Geschäftsmöglichkeiten und Risiko. Die Ratingergebnisse bestimmen die mögl. Bedingungen für Ihr Darlehen. Je nach Sektor und Größe des Unternehmens unterscheidet sich das Bewertungsverfahren, so dass für Ihr Haus tatsächlich massgeschneiderte Leitlinien zur Anwendung kommen.

Mit den Leitlinien "Basel I", "Basel II" und "Basel III" werden die Eigenkapitalanforderungen an das Kreditinstitut geregelt. Abhängig vom Ausfallrisiko muss die Hausbank in der Lage sein, einen Kredit mit Selbstmitteln unterzubringen. Dies wirkt sich direkt auf die Bedingungen Ihres Darlehens aus. Die Vorgehensweise zur Beurteilung des Adressenausfallrisikos des Darlehens ist das Unternehmensrating.

Wir verfügen mit dem VRMating über ein nachgewiesenes und den Anforderungen gerechtes Niveau. Die Bewertung umfasst standardisierte unternehmensspezifische Ausprägungen. Vier-Augen-Prinzip: Zwei Bankenberater beurteilen Ihr Haus unabhÃ?ngig von einander. Werden risikoreiche Darlehen nicht durch ausreichendes Eigenmittel der Hausbank gesichert, kann es vorkommen, dass die Hausbank selbst in wirtschaftliche Not geraten ist.

Früher waren Institute, die zu viele "notleidende Kredite" in ihren Bilanzen hatten, in Schwierigkeiten. Deshalb hat die EU eine Direktive über die Eigenmittelanforderungen an Kreditanstalten herausgegeben und diese nach den Erkenntnissen der Finanzmarktkrise erneut durch neue Vorschriften erweitert. Die Baseler Kommission für Bankaufsicht hat bereits in den 1980er Jahren einen Vorschlag für eine Eigenkapitalregelung für Kreditinstitute aufgesetzt.

Darin wurde festgelegt, dass die Kreditinstitute über einen Anteil von 8 Prozentpunkten verfügen müssen. In Anlehnung an Basel I wurden die Vorschriften präzisiert. Beispielsweise sollte das erforderliche Eigenmittel, mit dem die Hausbank einen Kredit hinterlegen muss, noch enger auf das tatsächliche Risikopotenzial ausgerichtet sein. Die EU-Richtlinie von 2007 baut auf diesen Vorgaben auf. Eines der Ziele von Basel II war es, die Risikopreise in Zinssätze zu fassen.

Der Baseler Ausschuss hat nach seinen Erkenntnissen aus der Finanzmarktkrise neue Lösungsvorschläge ausgearbeitet. Diese konzentrieren sich zunehmend auf die Bestimmung des Eigenkapitals. Die Kreditanstalten werden mit der Umsetzung der "Basel III-Regeln", die von 2013 bis 2019 stufenweise eingeführt werden, einen höheren Eigenkapitalbedarf als bisher aufweisen müssen. Mit den verschärften Vorschriften soll sichergestellt werden, dass sich die Kreditanstalten im Falle einer Krise aus eigener Initiative aus eigener Kraft festigen und sichern können.

Natürlich verfolgen ein weltweit tätiges Konzern andere Unternehmensziele als ein lokaler Dienstleister. Darüber hinaus übermitteln Sie als Unternehmenskunde mit Ihrem Bonitätsantrag auch Unternehmenszahlen, wie z.B. Jahresabschluss und Überschussrechnung. Ihre Beraterin oder Ihr Beraterin untersucht diese quantifizierten Eigenschaften und wertet die Vermögens-, Finanz- und Ertragslage Ihres Betriebes mit einem Kennzahlenkatalog aus. Im zweiten Teil erfolgt die Bewertung der qualitativen Eigenschaften, die mit einem Fragebogen bestimmt werden.

Hierbei kommen folgende Themen zum Tragen: Jahresabschlüsse, Unternehmensbewertungen, Account-Management, Marketing, Planungen, Unternehmensmanagement. Ein Kreditinstitut, das ein Ratingkonzept anwendet, weist einem Kreditinstitut auf der Grundlage unterschiedlicher unternehmerischer und/oder unternehmensspezifischer Eigenschaften eine Ratingkategorie zu. Daraus ergibt sich die Eintrittswahrscheinlichkeit, dass ein Verbraucher seine Zahlungsverpflichtungen nicht oder nicht mehr in vollem Umfang innerhalb der folgenden 12 Monaten nach dem Ratingbereich erfüllen kann.

Basis für die Berechnung sind unter anderem die Jahresabschlußbelege, die Sie mit Ihrem Antrag auf Kreditaufnahme vorlegen. Zur Gewährleistung eines sicheren und fairen Ratingverfahrens ist der Prozess hochgradig vereinheitlicht. Vier-Augen-Prinzip: Zwei Bank-Berater evaluieren Ihr Haus selbständig auf der Basis von quantifizierten und qualitativ hochwertigen Merkmalen. Rating-Klasse: Das Resultat ist eine Rating-Klasse, die über Ihre spezifischen Kreditbedingungen bestimmt.

BaFin-Kontrolle: Das Ratingkonzept wurde von der BaFin überprüft und aufbereitet. Es wird dargestellt, wie hoch die Ausfallswahrscheinlichkeit ist, d.h. die Eintrittswahrscheinlichkeit, dass ein Darlehen nicht zurückbezahlt werden kann. Weist die Ratingkategorie auf ein erhöhtes Ausfallsrisiko hin, muss die Hausbank genügend Kapital zur Verfügung stellen, um das Ausfallsrisiko selbst zu entschädigen.

Dies spiegelt sich in Ihren Kreditbedingungen in Form höherer Zinssätze wider, da auch die Gegenfinanzierungskosten für die Hausbank gestiegen sind.