Kreditbanken Deutschland

Universelle Banken auf 3 Säulen: Die Finanzindustrie in Deutschland

Die deutschen Banken stellen eine global einmalige Konstellation dar. Es basiert auf den so genannten 3 Pfeilern der Universaltitel. Konkret sind die 3 Pfeiler Universelle Banken, die mit ihrer umfangreichen Angebotspalette alle Geschäftsfelder abzudecken vermögen. Nachfolgend werden diese 3 Pfeiler näher betrachtet. Bei den Kreditbanken (oder privaten Banken, wie sie auch bezeichnet werden) handelte es sich in der Praxis um große Banken und regionale Banken.

Die großen Kreditbanken haben die AG als Unternehmensform. Man nennt sie auch Privatisierungsbanken, weil sie ausschließlich vom Privatsektor betrieben werden und der Gesetzgeber kein Einverständnis hat. Dazu gehören die Kreditbanken Deutschland, Commerzbank, HypoVereinsbank, Commerzbank, Postbank und Dresden. Hinzu kommen eine Vielzahl kleinerer privater Bänke, privater Wohnungsbaugesellschaften und auch Filialen von Auslandsbanken.

Aus Kreditbanken sind Universalthemen geworden - früher konzentrierten sie sich auf das Geschäft mit Könige und Prinzen - und erfüllen heute auch die Anforderungen von privaten Kunden. Anders als bei den beiden anderen untenstehenden Pfeilern hat die Ertragsmaximierung für die privaten Banken Vorrang. Zu diesem Zweck können sie auch ohne Einschränkung lokal vorgehen. Das zweite Standbein der 3- teiligen Universalkassen ist der Sparkassensektor.

Diese gliedert sich in Kreissparkassen und Länderbanken. Im Gegensatz zu den Kreditbanken unterliegt der Sparkassensektor dem öffentlichen Recht. Auch in diesem Sinn gibt es keine Profitmaximierung. Die Krankenkassen sind seit ihrer Entstehung dazu angehalten, im öffentlichen Interesse zu handeln. Dazu gehörten auch Kredite an Privatpersonen und Gewerbe.

Die Steuerung der Savings Banks erfolgt dezentral (Stichwort: Regionalprinzip). Heute sind die Zentralbanken als Weltbank auch in der Lage, jedem einzelnen Verbraucher eine umfangreiche Palette von Produkten anzubieten, damit er dort sein gesamtes Bankgeschäft betreiben kann. Letzter Pfeiler der drei Säulen-Universalbanken sind die genossenschaftlichen Banken. Die Gründung der genossenschaftlichen Banken erfolgte aus dem gleichen Grunde wie die der Sparbanken. Dabei wurden neue Geräte zur gemeinsamen Benutzung angeschafft oder Darlehen gemeinsam vergeben.

Heute agieren die genossenschaftlichen Banken als Universalbank für ihre Kundschaft. Wie bei den Sparbanken gibt es auch bei den genossenschaftlichen Banken eine räumliche Gliederung. Gemeinsam mit dem Sparkassensektor ist auch, dass er nicht auf die Profitmaximierung aus ist. Die in Deutschland dominierende Konzeption der 3-teiligen Universalbank (bestehend aus privaten Banken, Spar- und Genossenschaftsbanken) ist in ihrer Art einmalig auf der Welt.

Es ist wahrscheinlich, dass dieses Konstruktionskonstrukt dem Banksektor Stabilisierung gebracht hat, so dass Deutschland im internationalen Vergleich bisher von Bankinsolvenzen ausgenommen ist. Selbst wenn die deutschen Kreditinstitute und Verbraucher unter den Auswirkungen von Auslandsbankinsolvenzen leidet, könnte das 3-Säulen-Modell ein wichtiger Faktor dafür sein, dass der Schadensumfang für die deutschen Anleger noch begrenzt ist.