Tilgungsplan Ratenkredit

Ein Baudarlehen ist ein Projekt, das sehr lange dauert.

Ein Baudarlehen ist ein Projekt, das sehr lange dauert. Oftmals bleibt nach dem Auslaufen der ersten Kreditzinszusage eine Restverschuldung bestehen, was eine Folgefinanzierung erforderlich macht. Für die Gestaltung dieser Folgefinanzierung müssen Sie wissen, wie hoch die verbleibende Verschuldung am Ende der Festzinsperiode sein wird. Sie können diesen Status aus dem Tilgungsplan Ihres Baukredits ersehen.

Ein Tilgungsplan unterstützt Sie in diesen Situationen: Er gibt Ihnen einen Kostenüberblick: Die Monatsrate repräsentiert die laufenden Kosten für den Darlehensnehmer. Sie unterstützt Sie bei der Auswahl der geeigneten Tilgung: Sie haben die Option, unterschiedliche Rückzahlungspläne mit unterschiedlichen Anfangsrückzahlungsbeträgen zu berechnen. Der Einfluss einer erhöhten Rückzahlung auf die Zinsen wird sehr anschaulich.

Auf diese Weise können Sie bei der späteren Erstrückzahlung das richtige Verhältnis zwischen der schnellstmöglichen Amortisation und einem wirtschaftlich tragbaren Ratenbetrag auffinden. Sie unterstützen Sie bei der Nachfolgeplanung: Neben der monatlichen Rate wird in einem Tilgungsplan auch die Restverschuldung nach jedem angefangenen Kalendermonat oder Jahr ausgewiesen. Diese Informationen geben Ihnen schon vor Abschluss des Darlehens Aufschluss darüber, wie hoch Ihre Folgefinanzierung nach dem Ende des festen Kreditzinssatzes sein wird.

Mit einem Tilgungsplan können Sie daher schon vor der Vergabe eines Baukredits die wesentlichen Ausgabenzahlen nachvollziehen. Der Zins- und Tilgungsplan beinhaltet die nachfolgenden Parameter: Die Tilgungsrate bleibt über die ganze Dauer auf dem selben Stand, während die Zinskomponente der Raten zahlung zugunsten der Tilgungskomponente kontinuierlich abfällt. Wie ein Tilgungsplan aufgebaut ist, zeigt Ihnen unser Tilgungsplanbeispiel.

Der Darlehensbetrag beläuft sich hier auf 100.000 EUR mit 8 Jahren Kreditzinsverpflichtung und 2-prozentiger Anfangsrückzahlung. Anhand dieser Angaben können Sie nun z.B. berechnen, ob Ihre Finanzsituation eine noch bessere Erstrückzahlung ermöglichen kann. Dadurch wird die Kreditrückzahlung verkürzt und letztlich die Zinsen gesenkt, aber auch die monatliche Rate angehoben.

Bei einem Baudarlehen sind die meisten Rahmenbedingungen fest vorgegeben, z.B. der Zinssatz. Andererseits können Sie die erste Rückzahlung selbst festlegen und damit einen wesentlichen Einfluß auf die Höhe Ihrer Restrestschuld haben. Darüber hinaus können Sie Ihrem Darlehensvertrag weitere kreditrelevante Funktionen hinzufügen, die die Rückzahlung betreffen. Hier werden die unterschiedlichen Varianten näher vorgestellt.

Welcher erste Tilgungsbetrag am besten ist, richtet sich in starkem Maße nach dem jeweiligen Einsatz. Es wird empfohlen, am Anfang eine so hohe Rückzahlungsrate zu wählen, dass sie ohne wirtschaftliche Probleme erreicht werden kann. Ist jedoch der Anfangsrückzahlungssatz zu tief festgelegt, verlängern sich die Fristen bis zur Befreiung der Schulden und es entstehen erhöhte zinsen. Die Wirkung der ersten Rückzahlung kann am Beispiel eines Darlehens von 150.000 EUR mit einem festen Zinssatz von 15 Jahren und einem Kreditzins von 1,80% pro Jahr sehr gut veranschaulicht werden:

Der vorliegende Abgleich verdeutlicht, dass sich eine starke Anfangsrückzahlung auswirkt. Die im Rahmen Ihrer Baukostenfinanzierung anfallenden Zinsen können Sie deutlich reduzieren, die im Tilgungsplan leicht nachvollziehbar sind. Daher ist es sehr sinnvoll, die Zinsersparnisse in eine erhöhte Rückzahlung zu legen, insbesondere bei tiefen Kreditzinsen. Es wird empfohlen, nach Möglich- keit als erste Rückzahlung mind. 2% des Darlehensbetrages zu verwenden.

Monatliche Rendite nicht zu hoch: Auch wenn eine höhere Rückzahlungsquote und damit eine höhere Rückzahlungsquote große Gewinne bringen, gibt es auch ein Risiko. Wenn sich der Satz dann als zu hoch erweist, weil er aufgrund einer hohen Tilgungsrate zu hoch ist, kann dies zu Zahlungsproblemen führen. Daher ist es notwendig, bei der Auswahl der ersten Amortisation ein gutes Gleichgewicht zwischen der höchstmöglichen Amortisation und den eigenen Finanzierungsmöglichkeiten zu haben.

Für die Konfiguration der Darlehenstilgung gibt es neben der Ersttilgung weitere Optionen, wie z.B. jährliche außerordentliche Tilgungen. Erkundigen Sie sich bei Ihrer Hausbank, welche Optionen sie Ihnen anbietet und was sie kostet. So sind z.B. freie außerplanmäßige Tilgungen üblicher, während Tilgungsratenänderungen und -aussetzungen etwas auffällig sind. Wenn Sie sich über eine höhere Anfangsrückzahlung nicht sicher sind, können Sie auch eine geringere Anfangsrückzahlung und damit eine geringere monatliche Rate auswählen, haben aber darüber hinaus die Möglichkeit, außerplanmäßige Rückzahlungen vorzunehmen, die im Hypothekarkreditvertrag enthalten sind.

In der Regel ist die Rückzahlung auf den Teil innerhalb der Ratenzahlung beschränkt. Außerdem: Nach der außerplanmäßigen Rückzahlung brauchen Sie einen neuen Tilgungsplan, da die darin enthaltenen Angaben obsolet sind. Wie bereits erwähnt, bringt eine gute Anfangsrückzahlung attraktive Zinseinsparungen und eine Verkürzung der Kreditlaufzeit eines Baukredits mit sich. Sind Sie sich nicht sicher, ob Sie eine höhere Rückzahlung pflegen können, ist die Änderung des Rückzahlungssatzes eine sinnvolle Variante.

Bei vielen Baufinanzierungsverträgen sind Änderungen des Tilgungssatzes jedoch nicht üblich. Die Zinsanpassung wird nur von wenigen Kreditinstituten kostenlos zur Verfuegung gestellt. Für diesen Fall ist auch hier gilt: Der Tilgungsplan muss nach der Umsetzung fortgeschrieben werden. Eine solche Entwicklung betrifft oft auch die eigene Bau-Finanzierung, da auf einmal wesentlich weniger Mittel zur VerfÃ?gung stehen. Wenn Sie jedoch bei der Vergabe Ihres Baudarlehens bereits die Moeglichkeit einer Rueckzahlungssperre in den Mietvertrag aufgenommen haben, ist die Lage wesentlich unkomplizierter.

Sie können in diesem Falle die Rückzahlung für einen bis mehrere Kalendermonate auszusetzen, wodurch die monatliche Rate reduziert und die Atemluft wirtschaftlich zum Leben erweckt wird. Dabei wird geprüft, ob Sie die Tarife in naher Zukunft wieder verwenden können und ggf. Zusatzgebühren erheben. Dies hat ansonsten nach 489 BGB ein Widerrufsrecht, wenn Sie mit zwei Tranchen und mind. 2,5 Prozentpunkten der Kreditsumme in Verzug sind.

Wenn eine Tilgung ausgesetzt ist, muss auch der Tilgungsplan fortgeschrieben werden, da die verbleibende Laufzeit größer ist und die monatliche Rate über einen bestimmten Zeitabschnitt gleich ist. Variante "Nachfrist für Anlaufjahre" Darüber hinaus ist es möglich, einen Baukredit mit Nachfrist für Anlaufjahre auszulösen. KfW-Kredite der Creditanstalt für Wiederherstellung enthalten oft Karenzzeiten von 1-3 Jahren.

Andererseits sind die Zinsaufwendungen in Summe erhöht, da die Restverschuldung während der Kulanzjahre nicht reduziert wird. Sie können dies auch sehr deutlich in Ihrem Tilgungsplan nachvollziehen. Die Aussetzung der Rückzahlung hat sich auch in wirtschaftlich angespannten Zeiten als attraktive Alternative erweisen. Die Rückzahlung kann über einen bestimmten Zeitabschnitt ( "einige Monate") unterbrochen werden, was die Frist angemessen verlängern würde.

Eine genauere Betrachtung der unterschiedlichen Offerten ist daher auch hier lohnenswert. Im Tilgungsplan eines Baudarlehens werden Ihnen die Tilgungsraten und die verbleibende Verbindlichkeit im Zeitablauf angezeigt. Das gibt einen guten Überblick über die bereits begonnene Baukostenfinanzierung. Bevor Sie das Baufinanzierungsdarlehen auswählen, können Sie jedoch mit einem Tilgungsplan wesentliche Einblicke erhalten. Mit Hilfe unseres Bausparrechners können Sie unterschiedliche Varianten berechnen und so die für Sie beste Anfangsrückzahlung berechnen.

Mit ihrer langjährigen Expertise und ihrem Know-how stehen Ihnen unsere Baufinanzierungsspezialisten zur Seite.