Mini Ratenkredit

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Zapfen Sie nicht die Schuld an.

Das ist verständlich, denn es geht der Wirtschaft gut, der Arbeitsmark ist solide - und die Ersparnisse bringen aufgrund der niedrigen Zinssätze ohnehin keine Einnahmen. Zinslos, 36 monatliche Raten! Wenn Sie ein Darlehen benötigen, haben Sie mehrere Optionen - aber nicht alle sind sinnvoll! Besonders zu beachten ist, dass Kontokorrentkredite mit einem durchschnittlichen Zins von 10,97 Prozentpunkten sehr kostspielig sind.

Innerhalb der mit der Hausbank vereinbarten Frist wird der fällige Geldbetrag für ca. einen Kalendermonat unverzinslich zur Verfuegung stehen. Der Kontostand sollte am Ende des Monates den Guthabenbetrag haben, sonst ist es wieder kostspielig. Im Falle einer Kreditkarte, bei der dem Karteninhaber ein Revolving Credit ("Kreditkarte") gewährt wird, belastet die Zentralbank nur einen Teil der angesammelten Forderung vom Kontokorrent am Bilanzstichtag.

Der Restbetrag wird dann mit 17 bis 19% verzinst. Ratenkredit: Für einen höheren Geldbetrag, der jedoch nicht innerhalb von ein bis zwei Wochen zurückgezahlt werden kann, ist ein Ratenkredit die beste Option. Meistens sind dies Summen zwischen 5 000 und 20 000 EUR mit einer Dauer zwischen einem und sechs Jahren.

Sie sind mit einem durchschnittlichen Zinssatz von 5,92 Prozentpunkten (36 Monate) wesentlich billiger als ein Kontokorrentkredit. Dies ist nicht wirklich ein Darlehen, sondern eine mit einer Hausbank vereinbarte Kreditlinie. Die Verzinsung erfolgt nur auf den effektiv in Anspruch genommenen Wert und nicht auf die vereinbarte Kreditlinie.

Derzeit werden für ein Gesprächsguthaben im Durchschnitt 7,88 Prozentpunkte bezahlt. Wenigstens bei grösseren Käufen oder Reparaturarbeiten geht oft kein Weg an einem traditionellen Ratenkredit vorbei. Selbst diejenigen, die bereits ein Ratenkredit haben und jeden Tag aufs Neue zahlen, sollten die Aufnahme eines neuen Kredits in Betracht ziehen. Allein in den letzten zwölf Monate sind die Zinssätze für ein Ratenkredit mit einer Kreditlaufzeit von 36 Monate von im Durchschnitt 7,2 Prozentpunkten auf 5,92 Prozentpunkte gefallen.

Für ältere Kredite mit einer Laufzeit von 48 oder 60 Monate kann es daher sinnvoll sein, das bisherige durch ein neues, zinsgünstigeres Kreditangebot zu ersetzen und so mehrere hundert EUR an Zinsersparnis zu erzielen. In einem solchen Falle ist die Hausbank natürlich nicht glücklich, wenn Sie Ihr Ratenkredit, das Sie gut einbringt, frühzeitig tilgen wollen.

Außerdem muss man wissen, dass die Bankiers zurzeit, bei dem tiefen Zinseniveau, kaum eine andere Chance haben, ihr Kapital so profitabel und doch verhältnismäßig zuverlässig zu investieren, wie bei einem Ratenkredit. Im Falle einer vorgezogenen Kreditrückzahlung fordern einige Institute eine so genannte Verzugsstrafe für die verlorenen Zinszahlungen. Diese kann bis zu einem Prozentsatz des Restbetrags des Kredites (Rückzahlung und Zinsen) ausmachen.

Beträgt der Abstand zwischen der Vorfälligkeit und der ursprünglichen Tilgung weniger als ein Jahr, darf die Vorfälligkeitssumme 0,5 Prozentpunkte nicht überschreiten. Dies wird durch die so genannte EU-Konsumkreditrichtlinie (VKR) vom 12. Mai 2010 geregelt, einige Kreditinstitute verzichteten jedoch vollständig auf eine vorzeitige Rückzahlungsstrafe im Fall der vorgezogenen Tilgung eines Ratenkredits. Um zu beurteilen, ob sich eine Neuterminierung rechnet, muss man also die Zinseinsparungen durch einen neuen Credit mit der Größe der sogenannten Vorwärtsfälligkeitsentschädigung abgleichen.

Diejenigen, die ihr Geld um 1.000 EUR überziehen, zahlen durchschnittlich 109,70 EUR pro Jahr, das entspricht beinahe dem Doppelten von einem Ratenkredit. Der Zinssatz für ein 36-monatiges Ratenkredit beträgt im Durchschnitt 5,92 vH. Mit einer " ChargeCard " gibt es das Guthaben für einen ganzen Kalendermonat für Nullprozente.

Für die zunehmend angebotenen "CreditCards" übernimmt die Nationalbank bis zu 19 Prozentpunkte. Das Darlehen eines Freundes ist in der Regel zinsfrei. Die Frage, ob sich ein Ratenkredit natürlich auszahlt, ist vor allem von den dafür geltenden Bedingungen, d.h. Zins und Fälligkeit, abhängig. Je langfristiger die Kreditlaufzeit, umso höher sind die Sätze.

Wird es dann konkreter und man beschließt sich für ein Offerte, wird man jedoch oft bemerken, dass man die Bedingungen, mit denen die Hausbank im Netz werbt, überhaupt nicht erlangt. Insbesondere Regionalbanken erheben neben den Zinskosten, d.h. dem tatsächlichen Kreditpreis, auch eine so genannte Bearbeitungskosten.

Die Höhe dieser Abgabe ist sehr kontrovers, da mehrere OLGs in der jüngeren Geschichte festgestellt haben, dass diese Honorare nicht erlaubt sind. Ein Darlehen hat immer zwei Sätze, den Soll-Zinssatz und den Effektiv-Zinssatz. Beispiel: Sie haben ein Darlehen von 3.000 EUR, das mit einem Fremdfinanzierungssatz von fünf Prozentpunkten zinst.

Im Vergleich zu einem Jahr ergibt dies 150 EUR Zins (fünf Prozentpunkte von 3.000 EUR). Ein Honorar dafür, eine Honorar dafür, stellt sicher, dass Ihr Bottom-Line Credit wesentlich teurer ist, als der Kreditzins ausdrücken kann. Neben den fünf Prozentpunkten (150 Euro) für den Gutschriftbetrag von 3.000 EUR berechnet die Sparkasse auch eine Bearbeitungsgebühr von 50 EUR für Schreibkosten.

Vergleicht man nun die 150 EUR und die 50 EUR mit dem Darlehen von 3.000 EUR, so ergibt sich ein effektiver Zins von 6,67 vH. Bei den aktuell tiefen Zinssätzen ist es wirklich sinnvoll, über den einen oder anderen Kauf zu denken, der bisher verschoben wurde. Wer einen Alt-Ratenkredit hat, sollte überprüfen, ob sich eine Neuterminierung für ihn auszahlt, um mit einem niedrigeren Zins bares Kapital zu ersparen.