Umschuldungs Ratenkredit

Wie sieht ein Umschuldungsdarlehen aus?

Bei der Aufnahme eines Darlehens wird in der Regel so geplant, dass der höchstmögliche Tilgungsanteil ausgewählt wird, um das Darlehen so rasch wie möglich zurückzuzahlen. Auch wenn eine hinreichende Sicherheitenmarge für unvorhersehbare Ereignisse berücksichtigt wird, kann es sein, dass während der Kreditlaufzeit eine weitere Aufnahme erforderlich wird.

Weil sich in einem solchen Fall die Zinssätze der beiden Darlehen bis zur kompletten Rückzahlung des alten Darlehens summieren würden, kommt es rasch vor, dass diese Zinssätze zusammen nicht mehr auskömmlich sind. Alternativ zu einem gesonderten zweiten Darlehen ist es daher auch möglich, das bestehende Darlehen entsprechend zu "ergänzen".

Anstelle eines weiteren zweiten Darlehens wird ein einziges, umfangreicheres Darlehen in Anspruch genommen, das dann in Tranchen in der gleichen Größenordnung wie das alte Darlehen zurückgezahlt wird. Die Umschuldung von Krediten ist für die emittierende Hausbank ein lohnenswertes Projekt, da sie zum einen aus den für jedes Darlehen anfallenden Bearbeitungsentgelten und zum anderen aus den oft gleichzeitig veräußerten Restschuld-Versicherungen einnimmt.

Ihr Rückkaufswert sinkt sehr rasch, so dass sie bei der Rückzahlung des Darlehens für den Darlehensnehmer kaum einen Gegenwert haben. Dies könnte prinzipiell mindestens dadurch reduziert werden, dass dem Umschuldungsdarlehen nur das neue Restrisiko hinzugefügt wird. Wenn eine Schuldenumschuldung im Lauf der Jahre mehrmals durchgeführt wird, erhöhen sich die gesamten Kosten mit jeder Schuldenumschuldung - daher ist es ratsam, ein Darlehen vor der Aufnahme neuer Verbindlichkeiten zurückzuzahlen.

Umschuldungen von Ratenkrediten

Der Ratenkredit kann eine Möglichkeit sein, wenn mehrere Darlehen kombiniert werden sollen, um die Kosten für die Kreditvergabe zu senken. Bei vielen Kreditnehmern wird an eine Umschichtung von Ratendarlehen gedacht, wenn sie mehrere Kreditzusagen getroffen haben, die zu einem Darlehen führen sollen, oder wenn die Zinssätze derzeit erheblich gesenkt sind, so dass langfristig Kosten für die Kreditvergabe eingespart werden können.

Es kann viele Ursachen für eine Schuldenumschuldung haben. In manchen Fällen ändert sich die finanzielle Situation zu Lasten des Darlehensnehmers, so dass er die hohe Verzinsung nicht mehr ertragen kann. Mit Hilfe der Umschuldungsplanung kann dann die Monatslast durch Laufzeitverlängerung reduziert werden. Wurden innerhalb kürzester Zeit mehrere Darlehen in Anspruch genommen und diese zu verschiedenen Zeitpunkten belastet, kann die Umschuldungsplanung zu mehr Klarheit und auch zur Senkung der Darlehenskosten bei derzeit niedrigem Zinsniveau beizutragen.

In einem Bonitätsvergleich wird gezeigt, wo Darlehen zu den besten Bedingungen verfügbar sind. Sofern die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers in Ordnung ist, wird auch die Neuterminierung des Ratenkredits gelingen. Die planmäßige Umterminierung von Schulden kann zu einem Nachteil werden, wenn einige Darlehen bereits nicht wie vereinbart gewartet wurden, was zu einer Kündigung des Darlehens und einer negativen Eintragung in das Kreditregister führt.

In den meisten Fällen sind die Kreditinstitute dann nicht vorbereitet, die Schulden neu zu planen. Oftmals erhalten die Konsumenten einen Ratenkredit, um ihre Überziehungskredite, die an ihrem Höchstbetrag liegen, umzuplanen. Ist eine Rückzahlung der Kontokorrentkredite nicht mehr möglich, wird die Möglichkeit, sie durch ein Ratenkredit zu ersetzen, dringend empfohlen, da die Zinssätze für ein Ratenkredit in der Regel erheblich unter denen für die Kontokorrentkredite liegen.

Eine solche Neuterminierung ist jedoch nur dann sinnvoll, wenn die Disposition dann entweder vollständig storniert oder nur in Ausnahmen verwendet wird. Einige Anbieter bieten direkte Umschuldungsdarlehen an. Oftmals wird dem Darlehensnehmer als zusätzliche Dienstleistung die Erledigung der mit der Schuldenumschuldung verbundenen Förmlichkeiten geboten, so dass der Darlehensnehmer nicht die Darlehensauszahlung erhält, sondern der Darlehensgeber die vorhandenen Darlehen ersetzt.