Ratenkredit bei Sparkasse

Dispositions- und Ratenkredit: Finanz-ABC zu Beginn des Trainings #2

Kontokorrent, VL-Sparen, BU,.... - den Trainees werden nun eine Vielzahl von Begriffen auftauchen. In unserer Serie "Finanz-ABC zu Beginn des Trainings" hier im Blog zeigen wir Ihnen regelmässig die verschiedenen Fachbegriffe und bringt Ihnen Einblicke in die Dunkelheit. Es geht heute um die Kontokorrentkredite und den Ratenkredit. Reichen die Mittel vom Sparbuch oder von der Betreuung der Angehörigen nicht aus, ist eine andere Variante erforderlich.

Eine Kreditlinie kann auch auf dem laufenden Konto eingezahlt werden. Die Kontokorrentkredite sind ein zusätzliches Kreditlimit auf dem Kontokorrentkonto. Sie wird für regelmäßige Geldeingänge aus Löhnen und Gehältern vergeben. Die Überziehungsmöglichkeit ist jedoch nur für kleine Käufe und eine relativ kurze Finanzierungsdauer vorgesehen, um die Lücke zu schließen, bis z.B. das nächstfolgende Salär dem Leistungskonto gutgeschrieben wird.

Bei jeder Gutschriftsbuchung auf dem Scheckkonto wird die Disposition zurückgegeben. Bei größeren Einkäufen, wie z.B. dem Erwerb von Mobiliar oder einem Auto, ist ein Ratenkredit eine gute Option. Dabei wird der Darlehensbetrag in Monatsraten zurückgezahlt, die dem laufenden Konto belastet werden. Die Auszahlung eines teuren Notebooks über 5 Jahre in Teilbeträgen ist nicht vernünftig, da in der Folgezeit vermutlich bereits ein neuer notwendig ist.

Direkter Abgleich von Ratenkrediten und Kontokorrentkrediten

Bei der Finanzierung gibt es zwei Arten von Krediten, die von privaten Kunden am meisten in Anspruch genommen werden, und zwar Ratenkredite und Kontokorrentkredite. Sie haben mit verhältnismäßig hoher Eintrittswahrscheinlichkeit Ihr Kontokorrent bereits einmal überzeichnet und den verfügbaren Kontokorrentkredit entsprechend in Anspruch genommen. Oftmals erhebt sich jedoch die Fragestellung, ob es Sinn macht, die Disposition zu nutzen oder ein Ratenkredit aufzunehmen, bevor man sie in Anspruch nimmt.

Der Kontokorrentkredit ist eine Kreditlinie, die die Hausbank auf Ihrem Bankkonto zur Verfuegung stellt. Sie müssen den zu einem bestimmten Termin in Anspruch genommenen Darlehensbetrag nicht zurÃ??ckzahlen, da eine Tilgungsvereinbarung bei Kontokorrentkrediten nicht Ã?blich ist. Sie gewähren einen Kontokorrentkredit unter der Bedingung, dass Sie als Kunden ein laufendes Geschäft haben und keinen Negativeintrag in der SCHUFA haben.

In den meisten Fällen ist die Kreditlimite das Dreifache des maximalen monatlichen Nettoeinkommens. Einer der Hauptvorteile des Kontokorrentkredits ist die große Bandbreite an Möglichkeiten, die Ihnen als Kunden durch diese Kreditlinie angeboten wird. Sie erhalten von der Hausbank ein gewisses Darlehenslimit, z.B. 4000 EUR, das Sie in Anspruch nehmen können, aber nicht in Anspruch nehmen müssen.

Innerhalb dieses Rahmens können Sie sich grundsätzlich ungehindert fortbewegen, d.h. Ihr Depot um z.B. 2000 EUR oder nur 200 EUR Überziehung. Der weitere Pluspunkt des Kontokorrentkredits ist, dass Sie nur Lastschriftzinsen für den Betrag bezahlen, der wirklich überzogen ist. Wenn Sie die Kreditlinie über einen größeren Zeitabschnitt nicht in Anspruch nehmen, fallen Ihnen in diesem Rahmen keine weiteren Auslagen an.

Wahrscheinlich der grösste nachteilige Aspekt der Kontokorrentkredite ist, dass sie im Durchschnitt im Verhältnis zu anderen Darlehensraten, insbesondere auch im Verhältnis zum Ratenkredit, sehr aufwendig sind. Nur wenige Kreditinstitute berechnen bei Inanspruchnahme der Kreditlinie einen Fremdfinanzierungssatz von weniger als zehn vH. Im Durchschnitt müssen Sie als Kundin oder Kunde rund elf Prozentpunkte Zins bezahlen, wenn Sie Ihren Kontokorrentkredit in Anspruch nehmen. In der Regel ist dies der Fall.

Allerdings ist es möglich, einen so genannten Reduktionskredit zu beschließen, so dass die Kreditlinie z.B. monatlich um 100 EUR gekürzt wird. Grundsätzlich sind die Bedingungen für die Gewährung eines Ratenkredits mit denen der Überziehungskredite gleich. Allerdings kann der Darlehensbetrag - im Gegensatz zum Kontokorrentkredit - das Dreimal so hohe monatliche Einkommen ausmachen.

Die üblichen Kreditbeträge liegen zwischen EUR 2.000 und EUR 5.000. Insbesondere im Hinblick auf die Kontokorrentkreditlinie zeichnet sich das Ratenkredit dadurch aus, dass die zu zahlenden Darlehenszinsen im Durchschnitt deutlich niedriger sind. In einigen Fällen können Sie aktuell Ratendarlehen mit einem Zins von weniger als fünf Prozentpunkten abschließen, so dass das Darlehen oft nur etwa halb so hoch ist wie die Kontokorrentkredite auf Ihrem Konto.

Der Ratenkredit hat gegenüber der Kontokorrentkreditlinie den weiteren Vorzug, dass der Zins von der Hausbank nicht veränderbar ist. Außerdem ist es Ihnen als Darlehensnehmer in den meisten FÃ?llen möglich, auÃ?erplanmÃ?Ã?ige Tilgungen vorzunehmen und den Ratenkredit frÃ?hzeitig zu tilgen. Nachteilig für den Ratenkredit ist die mangelnde Flexibilisierung in Bezug auf die Höhe des zur Verfügung stehenden Geldes und die Verzinsung.

In diesem Falle kann der Kundin oder dem Kunden nicht, wie bei der Kontokorrentkredit, über seine/ihre Gelder innerhalb einer bestimmten Grenze verfügt werden, sondern nur über den zwischen ihm und der Hausbank vereinbarten Kreditbetrag. Daher gibt es keine Rückzahlungsverrechnung, wie sie z.B. bei Immobiliendarlehen der Fall ist. Wenn Sie z.B. einen Ratenkredit von EUR 10000 in Anspruch genommen haben, werden die Verzugszinsen auf der Grundlage dieser EUR 10000 errechnet, auch wenn Sie z.B. nach zwei Jahren bereits EUR 4000 des Kredits getilgt haben.