Zinssatz Konsumentenkredit

Lohnbuchhaltung: Alle wesentlichen Praxisfälle - Carola Hausen, Marcus Spahn, Ralf Bednarz, Marco Ferme, Antonia Fuhrmann, Manfred Geiken, Jürgen Heidenreich, Harald Janas, Chistel Onwuasoanya, Peter Schmitz, Michael Schulz, Stefan Seitz, Bernhard Steuerer, Stephan Wilcken

Dr. Marcus Spahn ist Sprecher im Ministerium der Finanzen des Landes Nordrhein-Westfalen. Die Rechtsanwältin Marco Ferme ist Partnerin, Rechtsanwältin und Fachanwältin für Arbeitsrecht und Bauleiterin der Beiden BURKHARDT Rechtsanwältegesellschaft münchen. Er hat sich seit seiner Anwaltszulassung im Jahr 2003 in den Bereichen Restrukturierung des arbeitsrechtlichen, individuellen Arbeitsrechts, kollektiven Arbeitsrechts und der betrieblichen Altersvorsorge besonders stark aufbereitet. Ferme hat an der Regensburger Uni Jura studiert und ist seit seiner Anwaltszulassung bei der Beiden BURKHARDT Rechtsanwältegesellschaft GmbH beschäftigt. 2007 wurde er Gesellschafter der Beiden BURKHARDT Rechtsanwältegesellschaft GmbH.

Herr Manfred Geiken ist Spezialist für Lohnbuchhaltung. Dr. Jürgen Heidenreich ist Spezialist für Lohnbuchhaltung. Er ist Dozent beim Dachverband der GKV. Seine Tätigkeitsschwerpunkte liegen neben der Lohnbuchhaltung im Bilanz-, Lohn- und Gehaltssteuerrecht sowie in der Überschussrechnung. In der Lohnbuchhaltung ist Michael Schulz ein ausgewiesener Kenner. Dr. Stephan Willcken, Jahrgang 1957, studierte Rechtswissenschaft an der Albert Ludwigs-Universität in Freiburg, RA, Fachanwältin für Arbeitsrecht, Geschäftsführerin bei Südwestmetall und bei der Südwest-Geschäftsvereinigung in Freiburg, Beraterin beim REFA-Verband und beim Bildungsförderungswerk der Baden-Württembergs.

Konsumkredit - ein vielseitiger Konsumkredit

In Deutschland werden inzwischen viele Verbraucherausgaben über einen Teilzahlungskredit finanziert, der oft auch als Verbraucherkredit oder Verbraucherkredit bekannt ist. Im nachfolgenden Leitfaden wollen wir Sie über den Verbraucherkredit und seine Merkmale genauer unterrichten. Fast jeder Verbraucherkredit weist heute die oben genannten Merkmale auf, die sich zum Beispiel dadurch unterscheiden, dass die zu zahlenden Raten sehr einfach berechnet werden können.

Der Kreditbetrag ist in der Regelung frei verwendbar, so dass der Darlehensnehmer völlig frei von der Hausbank bestimmen kann, für welche Akquisition er den Konsumentenkredit in Anspruch nehmen möchte. Verbraucherkredite werden im Unterschied zu Hypothekarkrediten in der Praxis gewährt, ohne dass der Darlehensnehmer Eigenmittel in die Refinanzierung einzubringen hat. Spezialtilgungen sind heute nahezu immer möglich und in der Regelung für den Darlehensnehmer auch kostenlos.

Auch für den Fall, dass der Darlehensnehmer zeitweise nicht in der lage ist, die vereinbarten Kreditraten zu bezahlen, werden von den Kreditinstituten zunehmend kostenlose Ratenunterbrechungen angeboten. Der Verbraucherkredit wird in der Regelfall in Gestalt eines Ratenkredits gewährt. Das heißt unter anderem, dass der Darlehensnehmer in der Regelfall zwischen 6 und 72 Monate Laufzeit wähl.

Dies führt in der Praxis zu Kreditzinsen zwischen 25 und 300 EUR pro Jahr. Auch bei den Kreditbeträgen sind solche Verbraucherkredite sehr variabel, da sie je nach Kreditart zwischen 500 und 500.000 EUR liegt. In Bezug auf die Zinssätze sollte der Kreditnehmer wissen, dass es zwei Bankengruppen gibt.

Neben bei gibt es auch Kreditanstalten, die allen Kundinnen und Endkunden ungeachtet der Kreditlaufzeit und -höhe den selben Zinssatz bieten. Der andere Bankenkreis berechnet die Verzinsung nach Bonität. Der tatsächliche jährliche Prozentsatz der vom Verbraucher zu zahlenden Kosten ist in diesem Falle abhängig von der Beurteilung der Bonität durch die jeweilige Niederlassung. Im Überblick sind die nachfolgenden Bedingungen für ein Ratendarlehen und damit oft auch für ein Konsumentenkredit typisch:

Wie werden Verbraucherkredite vergeben? Der Verbraucherkredit ermöglicht die Finanzierung privater Käufe. Es gibt nicht alle Kreditinstitute, die diese Kreditart unter dem Begriff Konsumentenkredit oder Konsumentenkredit anbieten, sondern alternative Bedingungen wie Personalkredit, Konsumentenkredit oder Allzweckdarlehen nutzen. Der Verbraucherkredit ist trotz dieser verschiedenen Ausprägungen immer im Mittelpunkt des Interesses, denn der Privatmann als Schuldner tätigt in der Praxis in der Praxis keine unternehmerischen Einkäufe. So werden fast ausschliesslich Einkäufe im Konsumgüterbereich durch Verbraucherkredite unterlegt.

Dies ist oft eine der nachfolgend zu bezahlenden Ausgaben: Weil es sich bei Verbraucherkrediten um unbedingte Standardkredite handele, werde die Entscheidung über den Kredit in der Regel auch nach einem einheitlichen Verfahren getroffen. Andernfalls sind es nahezu immer automatisierte Kreditbewertungssysteme, die z.B. von Direkt- oder Zweigbanken genutzt werden, die Verbraucherkredite über ihre eigenen Websites zur Verfuegung stellen. Die Kreditvergabe erfolgt ueber eine eigene Website.

Allerdings gibt es zwischen den Kreditinstituten erhebliche Abweichungen in Bezug auf die Bedingungen, unter denen Verbraucherkredite beansprucht werden. Welche Bedingungen gelten für Verbraucherkredite? Grundlegende Voraussetzung für die Gewährung eines Verbraucherkredits ist, dass der Kreditnehmer mündig ist. Auf diese Weise hat die Person in der Regelfall zwangsläufig die volle Rechtsfähigkeit erlangt, es sei denn, sie steht unter Vormundschaft oder ist geistig behindert.

In einem zweiten Arbeitsschritt muss die Hausbank dann die Akkreditivfähigkeit des Bewerbers überprüfen, was in der Praxis zum einen durch Abfragen der Schufadaten und zum anderen durch den Beweis eines laufenden Ertrages geschieht. Für die Erlangung eines Verbraucherkredits gibt es neben der Glaubwürdigkeit und Glaubwürdigkeit manchmal noch andere Bedingungen, die der Verbraucher erfüllen muss, nämlich: Einige Verbraucherkredite werden aber auch unter der Bedingung gewährt, dass der Darlehensnehmer eine negative Eintragung in der Diözese hat.

Diese Konsumentenkredite sind dann Sonderkredite, die in der Regel als Darlehen ohne Kreditagentur bezeichnet werden. Sie sind jedoch nicht bei normalen Kreditanstalten zu sehen, sondern in der Regel frei von Schöpfung durch Kreditinstitute, die letztlich von den hauptsächlich in der Schweiz oder in Liechtenstein ansässigen Instituten vergab. Weil heute fast jedes Finanzinstitut Verbraucherkredite in Ratenkrediten oder Kontokorrentkrediten anbietet, sollten Sie vor der Kreditauswahl einen umfangreichen Bonitätsvergleich durchführen.

Das ist sehr simpel, vor allem bei Verbraucherkrediten, denn es sind Verbraucherdarlehen, die verschärften rechtlichen Anforderungen unterworfen sind. Darunter fällt beispielsweise, dass die Kreditinstitute aufgrund der Preisbekanntgabeverordnung zur Offenlegung des Effektivzinssatzes samt seiner Zusammenstellung angehalten sind. Es gibt jedoch eine gewisse Fangemeinde, und zwar immer dann, wenn die Kreditinstitute einen von der Kreditwürdigkeit abhängigen Zinssatz angeben.

Weil solche Online-Rechner keine Möglichkeiten anbieten, Ihre Kreditwürdigkeit so zu dokumentieren, dass auf dieser Grundlage ein fester Effektivzinssatz bestimmt werden kann. Sie müssen sich in diesem Falle persönlich an das Finanzinstitut wende und ein Darlehen beantragen, um herauszufinden, welchen Zinssatz Sie aufgrund Ihrer Kreditwürdigkeit bezahlen würden.

Im Grunde genommen ist es so bedeutsam, den Effektivzinssatz zu betrachten und diesbezüglich die Offerten zu Vergleich. Sie sollten an dieser Stellen jedoch nicht übersehen, dass es natürlich andere wesentliche Bedingungen und Einzelheiten des Vertrages über Verbraucherkredite gibt, weit weg vom Zinssatz. Hierzu gehören z.B. die erhobenen Kontoführungsgebühren oder andere anfallende Aufwendungen zusätzlich zu den Zinskosten.

So gewähren einige Kreditanstalten z. B. nur dann Verbraucherkredite, wenn Sie zugleich eine Rückstandsversicherung abschliessen, die Sie vor den wirtschaftlichen Konsequenzen von Langzeitarbeitslosigkeit, Berufskrankheit oder Arbeitsunfähigkeit schütz. Eine solche Restschuld-Versicherung ist jedoch nicht preiswert, aber bei einem Kreditbetrag von z.B. EUR 10000 kann es vorkommen, dass eine Einmalgebühr von EUR 300 oder 400 für die Absicherung erhoben wird.

Außerdem sollten Sie sich erkundigen, ob freie außerplanmäßige Tilgungen während der ganzen Dauer des Verbraucherkredits möglich sind, wenn Sie eine frühzeitige oder teilweise Rückzahlung des Kredits zu einem späteren Zeitpunkt planen. Dies ist die Basis dafür, wie hoch die Kreditwürdigkeit sein kann, die Sie später mit der Verbraucherkreditbank absprechen.

Um zu wissen, welchen maximalen Kreditzins Sie sich erlauben können, ist auch die Kalkulation des Verbraucherkredits wenig sinnvoll. Schließlich wird die Monatsrate in der Regelfall auf der Basis des angestrebten Darlehensbetrages und der Kreditlaufzeit errechnet. Das Einkommens- und Aufwandskonto ist einfach zu erstellen, da Sie das Monatseinkommen, in der Regelfall Ihr Einkommen, mit den laufenden Kosten wie Mieten, Versicherungsprämien und Lebensunterhaltskosten vergleichen müssen.

Bei einer positiven Gesamtsumme steht der Kreditaufnahme in der Regel nichts im Weg. Sie müssen in diesem Falle entweder die Kosten senken oder eine andere Absprache mit der Hausbank getroffen haben, die die Gewährung eines Darlehens ermöglicht.